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국민연금과 연금보험의 장/단점

안정된 노후를 원한다면 충분한 준비를 해야지만 한다. 우리나라에 여러가지 재테크 수단이 있는데 그 중에 나라에서 실시하는 국민연금과 보험업계가 판매하고 있는 연금보험이 대표적이다.

출처 : 구글

국민연금은 소득재분배를 기본으로 한 복지상품이다. 가입자를 소득 수준에 따라 최저 1등급에서 최고 45등급까지 분류해서 저소득층의 사람들은 낸 돈에 비해 연금을 많이 수령하고(수익률 환산 시 상대적 고수익), 반대로 고소득인 사람은 낸 돈에 비해 적게 수령하는(상대적 저수익) 구조를 갖게 된다. 물론 절대 수령액은 많이 지불한 사람이 많게 되지만 납입액 대비해서 수령액의 비율로 따지게 될 경우 등급이 높아질수록 낮아진다. 이런 국민연금의 장점으로는 국가가 지급을 보장하므로 안전하고, 매년 물가상승률을 반영해서 연금을 지급한다는 점이 큰 매력이다.

그렇지만 국민연금공단이 5년마다 연금 조정을 위해서 계산을 다시 진행하고 있으며, 연금 고갈을 막기 위해 추진하고 있는 국민연금 개혁이 이뤄진다는 가정을 세우게 된다면 국민이 은퇴 후에 수령하게 될 수령액은 지금의 예상 금액보다 줄어들게 된다.

연금보험의 경우 연금보험 상품 종류에 따라 차이는 있지만 기본적으로는 내가 낸 돈을 미래에 이자와 함께 돌려받는 저축의 원리를 기본으로 한 상품이라는 점에서 국민연금과 다소 차이를 갖게 된다. 쉽게 말하게면 많이 내면 많이 받고 덜 내면 덜 받는다.

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또, 국민연금은 고갈이 되면 본인이 받게 될 연금이 적어지게 되지만 연금보험의 경우 일반적으로 약관 소급 불가 원칙이 적용됨으로 인해서 향후 보험제도가 변경이 되더라도 가입 시점에 약정한 혜택을 변함없이 받을 수 있게 된다. 그리고 국민연금은 일률적으로 정해져있지만 연금보험은 이와 달리 다양한 상품 중에서 자기의 형편에 맞게 선택 할 수가 있고 목돈이 필요하게 되면 그때까지 낸 보험료의 총액 안에서 담보대출을 받을 수 있다는 것이 연금보험의 큰 장점이다.

이런 연금보험의 단점으로는 공시이율형인 일반 연금보험은 상대적으로 기대 수익률이 높은 편이 아니다. 그렇기 때문에 공시이율형 연금보험 자체를 높은 수익을 내는 재테크의 수단으로 하기에는 적절치 않다는 것이다.

연금보험은 되도록 일찍 가입을 해야 한다?!

일반적으로 보험 상품은 일찍 가입 할수록 유리하다. 어린 나이 일수록 보험에 적용되는 위험률이 낮아져 보험료도 적게 낼 수가 있기 때문이다. 연금보험은 대부분적으로 경험 생명표 상에 나와있는 사망률을 기초로 연금지급기간을 설정하고 연금액을 계산하게 된다.

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예컨대 가입 당시의 평균수명이 80세 일 경우에 ‘60세 개시 종신지급형’ 연금보험의 지급기간은 20년이 된다. 이후에 평균수명이 더 늘어나면 매년 받는 연금액이 줄어들게 되고 반대의 경우엔 연금액이 늘어나게 된다. 현재는 연금보험 가입 시에 적용되고 있는 연금에 대한 위험률을 적용하므로 상대적으로 더 많은 연금을 받을 수 있으나 추후에는 가입시 기준이 아닌 연금을 받을 시점에 적용되는 위험률을 사용하게 될지도 모르게 된다. 이렇게 되면 동일한 조건에서 현재보다 연금액은 더 적어지게 된다.

그리고 예전에는 확정이율을 사망 시까지 적용했지만 장수하는 사람이 많아지게 될 경우, 변동이율로 바뀌게 되었다. 현재 확정이율을 채택한 연금보험상품은 없고 모두 변동이율을 적용한다. 주요 연금보험의 적용 이율은 보통 연 5% 전후쯤 된다. 변액 연금보험은 수익률이 조금 더 높게 나타나지만 주가 변동에 따른 위험 부담이 있기 때문에 어느정도 리스크가 발생하게 된다.

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연금보험을 가입하기 전에는 적어도 이정도의 기본적인 정보를 참고해서 연금정보넷과 같은 곳에 상담을 의뢰하면 도움을 받을 수가 있게 된다.